得益于支付環(huán)境與移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，涵蓋了衣食住行的生活化APP在智能客戶端興起，催生了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的升級與新格局的產(chǎn)生。當(dāng)前，以電商系消費(fèi)金融平臺為首的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，憑借自有的銷售平臺，嵌入消費(fèi)金融服務(wù)，在場景與客戶上發(fā)揮先天優(yōu)勢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮。

服務(wù)客戶為先

在掌眾金融高級副總裁朱宇看來，在流量的基礎(chǔ)上，平臺能夠提供更多的產(chǎn)品，通過平臺連接并整合銀行、信托、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擅長的領(lǐng)域，全行業(yè)整合能力的互補(bǔ)已經(jīng)開始體現(xiàn)。在機(jī)構(gòu)形成合力后，行業(yè)還將發(fā)生翻天覆地的變化。

朱宇認(rèn)為，在場景的定制和開發(fā)上，平臺仍有很多工作可以做。借助高速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)，以信息來獲得客戶，為客戶提供增值服務(wù)?！拔覀兿Ｍ梢酝ㄟ^自身的優(yōu)勢資源，如數(shù)據(jù)服務(wù)、用戶畫像能力，聯(lián)合其他公司的場景能力、商戶能力以及后面的資金方能力，為用戶打造更多元化的產(chǎn)品模式，這是我們需要在未來更多推動的模式和工作。”

與市場中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、持牌消費(fèi)金融公司、電商巨頭相同，以消費(fèi)金融等領(lǐng)域?yàn)槟繕?biāo)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的互金機(jī)構(gòu)，看到了消費(fèi)金融這一“紅海”。

“消費(fèi)金融基本上還是屬于傳統(tǒng)信貸的一部分，消費(fèi)金融所做的就是對消費(fèi)者當(dāng)期收入和未來收入的一個再分配。其利潤來源是承擔(dān)風(fēng)險之后的利差?！睆淖陨淼陌l(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，諾遠(yuǎn)科技副總經(jīng)理梁科樺認(rèn)為，客戶開發(fā)須有所取舍。

他指出，目前能夠接受非銀行或者是非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的消費(fèi)者其實(shí)具備年輕、收入低、流動性大、職業(yè)變化比較頻繁等特點(diǎn)。并非所有客戶都能以一個定價或者某一種定價覆蓋風(fēng)險?；诖耍荒苓^度開發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)潛力，同時，平臺的發(fā)展也不能以透支消費(fèi)者的信用為代價。

深耕細(xì)分場景

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，宜人貸主要服務(wù)的用戶群為持有信用卡的大眾白領(lǐng)人群。據(jù)宜人貸副總裁胡楊坤介紹，一直以來宜人貸注重對白領(lǐng)用戶自身的信用情況以及其在各個場景之下的風(fēng)險表現(xiàn)進(jìn)行長期經(jīng)營和積累。在服務(wù)這一群體的過程中，通過其在旅游、美容、保健等場景下的表現(xiàn)與數(shù)據(jù)做結(jié)合。

可以說，獲客與場景是相輔相成的。依托不同的消費(fèi)場景可以發(fā)掘潛在客戶，而通過分析既有用戶的信息與消費(fèi)行為，可以為平臺深入挖掘場景資源、細(xì)化服務(wù)市場、強(qiáng)化風(fēng)險管理提供支持。

談及場景的選擇，有利網(wǎng)消費(fèi)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人劉歡表示，其對場景的選擇是基于先發(fā)優(yōu)勢，據(jù)他介紹，平臺自2012年開展線上理財業(yè)務(wù)，2014年年初從3C開始拓展到教育消費(fèi)分期等。

作為一家專注于為白領(lǐng)提供租賃性公寓消費(fèi)金融服務(wù)的平臺，創(chuàng)客金融早期曾嘗試過旅游、消費(fèi)等消費(fèi)金融產(chǎn)品。創(chuàng)客金融總裁助理陳浩表示：“隨著老百姓的消費(fèi)升級，我們從原來的藍(lán)領(lǐng)用戶往更高層次的用戶去轉(zhuǎn)型?！?/span>

在已有的服務(wù)場景中，通過深度挖掘，能夠推出更多的子場景或延伸場景。陳浩表示，平臺目前通過咖啡廳、健身、圖書等合作的第三方，延伸出社交、教育等子場景，可以開發(fā)出更多的消費(fèi)金融延伸產(chǎn)品。

夯實(shí)風(fēng)險控制

相對其他金融產(chǎn)品，消費(fèi)金融產(chǎn)品小額分散，平均單價較低，額度基本在五萬元以內(nèi)，同時又是沒有抵押的信用貸款，因此風(fēng)險管理、風(fēng)險控制顯得尤為重要。

經(jīng)過了前期的快速擴(kuò)張，目前，業(yè)內(nèi)已形成了消費(fèi)金融發(fā)展須精耕細(xì)作，并且場景建設(shè)和風(fēng)險控制是兩大核心這一共識。劉歡認(rèn)為，消費(fèi)金融的本質(zhì)是從風(fēng)險到定價，風(fēng)險定位更加精準(zhǔn)是產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑。

做好風(fēng)險管理首先是對數(shù)據(jù)的篩選與應(yīng)用。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用下，第三方平臺數(shù)據(jù)源、征信報告、電信運(yùn)營商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、公安訴訟數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)均可被利用進(jìn)行對貸款人的審核。不過，在審查貸款人信用資質(zhì)時運(yùn)用哪些數(shù)據(jù)，各機(jī)構(gòu)并不相同。

胡楊坤認(rèn)為，社交平臺數(shù)據(jù)只能用于反欺詐，不能進(jìn)行信用評估。而偏傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，諸如征信報告、個人流水信息等在信用評估中更為有效。陳浩表示，由于服務(wù)的場景特殊，平臺主要關(guān)注三類數(shù)據(jù)，一類是收入證明，一類是社交數(shù)據(jù)，一類是反欺詐。

在進(jìn)行信用評估時，部分平臺建立了自有系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)抓取收集，通過模型分析確定是否放貸。你我金融CEO廖紅梅表示，平臺除了自有數(shù)據(jù)外，還與外部數(shù)據(jù)公司進(jìn)行了對接合作。記者 李珮